返戻率が高いおすすめ学資保険ランキング【2024年更新】

「学資保険に加入するなら高い返戻率でお金を増やしたい！」と考えている人も多いでしょう。

しかし、学資保険を返戻率だけで選んでしまうと大きな失敗をする可能性があることを知っていますか？

その理由を知れば返戻率の見方が変わり、よりよい学資保険選びができるでしょう。

そこで今回は、返戻率の高さと口コミの両視点から学資保険のおすすめランキングをご紹介すると共に、それぞれの保険商品の特徴など大切な情報お届けします。

返戻率が高いおすすめ学資保険ランキング【2024年更新】

まずは気になる返戻率が高い学資保険をランキングでご紹介します。

比較シミュレーション条件
契約者：30歳男性 ／被保険者年齢：0歳 ／ 受取総額：300万円
月払／ 22 歳満期／払込免除あり
※払込期間は各社によって異なります。

※返戻率の算出方法：（受取学資金総額÷ 払込保険料総額）×100　※小数点第2 位以下切捨

ランキング	返戻率	保険会社	商品名
1位	109.5%	フコク生命 資料請求	みらいのつばさ「ジャンプ型」　※11歳払込 満期保険金額150万円（受取総額300万円） 兄弟割引適用なし
1位	108.3%	フコク生命 資料請求	みらいのつばさ「ステップ型」　※11歳払込 満期保険金額150万円（受取総額315万円） 兄弟割引適用なし
2位	103.1％	JA共済 資料請求	こども共済「学資応援隊」　※12歳払込
3位	102.9%	住友生命 資料請求	こどもすくすく保険　※12歳払込
4位	97.5%	かんぽ生命 資料請求	はじめのかんぽ 「大学入学時+在学中」の学資金準備コース　※12歳払込／21歳満期

今回のランキングは、払込期間などの条件を統一したうえで返戻率のみでシンプルに比較しました。（※短期払込がないなど、上記条件に合致しないプランについてはランキング対象外としています。）

返戻率が低下しているとはいえ、2023年3月現在、返戻率100％超えの学資保険はまだまだ残っているのです。

しかし、学資保険には学資金の受け取りタイミングや保障などそれぞれ特徴があり、その特徴が学資保険を決めるための重要なポイントになります。

返戻率をまずは確認し、そのうえで保険商品の特徴が最もあなたに合う商品選ぶことをおすすめします。

（※当該コメントはあくまで個人的ご意見であり、内容を保証するものではありません。）

3位 住友生命「こどもすくすく保険」

住友生命の「こどもすくすく保険」は、進学のタイミングに合わせて学資金が受け取れる学資保険です。払込期間は、12歳、15歳、18歳までの3パターンから選べます。12歳までに払込を完了するプランにすることで、返戻率が102.3％になります。

一般的に、子どもの年齢があがるにつれて必要になる金額が増えていくと言われています。特に小学校高学年になると、中学受験の準備が始まったり、中学に入ると部活や塾通いが始まったり。小学生である12歳までに保険料の支払いを終わらせてしまうことは、経済面においても合理的と言えるでしょう。

受け取りのタイミングは、全部で4回です。12歳、15歳、18歳、22歳になります。教育費として、大学進学の費用が注目されがちですが、中学・高校への進学にも、まとまった金額が必要になる場合があります。進学先が公立か私立かによっても必要な金額か変わってくるでしょう。進学する年齢に合わせて受け取れる点が、安心感へつながるポイントと言えます。

さらに、付加できる医療保険特約が充実していることが特徴です。

入院費の補てんや入院時に一時金が受け取れるなど、子どもの病気やケガにも備えながら、教育資金も確保したい方におすすめの学資保険です。

加入者からは「子どもがスポーツをしているから医療保険特約が充実していて安心」「節目の年に祝金がもらえるのを活用したい」などの口コミが寄せられています。一方で「返戻率があまりよくない」「貯蓄性にやや不満がある」などの意見も見られました。

（※当該コメントはあくまで個人的ご意見であり、内容を保証するものではありません。）

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このランキングだけを見ると多くの人が「学資保険は返戻率で選ぶべき！」と考えてしまうかもしれません。

しかし、学資保険を返戻率だけで選ぶことはおすすめしません。

その理由は多々ありますが、1つは複数の学資保険の返戻率を同じ条件で算出することができないからです。

返戻率だけで学資保険を比較するのが難しい理由

• 払込方法や期間で返戻率が変動する
• 加入時の契約者年齢、被保険者年齢で返戻率が変動する
• 学資保険の保障内容が異なる

学資保険の返戻率とは

学資保険を検討し始めると今まで聞いたことのない用語が出てくることでしょう。

保険に特化した用語は多数ありますが、その中でも学資保険では「返戻率」という言葉を多く見ることになります。

最近利用者の多くなったふるさと納税にも使われている「返戻率」という用語は、学資保険と切っても切り離せない単語なので覚えておきましょう。

「返戻率」は、支払う保険料の総額に対して、最終的に受け取ることができる総額がいくらになるかを割合で表した数字です。

この「返戻率」は、下記の計算式で算出することができます。

【返戻率】 ＝受け取る総額÷ 支払う保険料の総額 × 100

この計算式で算出したパーセンテージが100％以下の場合は、支払う保険料の総額よりも受け取る総額の方が少なくなり、俗に元本割れと呼ばれる現象が起きてしまうのです。

反対に返戻率が100％を超える場合は、超えた値が高いほど受け取る総額も高くなります。

学資保険の返戻率を高くする方法

学資保険は誰もが知る通り、子どもの教育資金を貯蓄するための保険ですが、貯蓄という意味では、学資保険に拘らなくても多くの方法があります。

多くの貯蓄方法から学資保険を選択する理由は補償や支払い免除制度、育英年金など様々だと思いますが、中でも多くの人の理由となるのが「100％以上の返戻率」ではないでしょうか。

返戻率が100％を超えるということは、支払った保険料よりも多くのお金を受け取れることになります。

低金利の時代、誰もが少しでもお金を安全に増やしたいと思うのは当然のこと。

先に返戻率が100％を超えれば支払った保険料の総額よりも多くのお金を受け取れると解説しましたが、その返戻率を更に高くする方法がある事を知っていますか？

学資保険の返戻率は、同じ学資保険でも保険料の支払方法や払込期間によって変わります。

その理由は、支払う保険料の総額が支払方法や払込期間によって異なるからです。

支払方法

学資保険契約時に選択する支払方法のことで、銀行振込やクレジットカードなどの決済方法ではありません。

学資保険では、一般的に下記のような支払方法があり、保険料をまとめて支払うと割引が適用され保険料の総額が安くなります。

月払い（一番保険料総額が高い）	毎月、保険料を支払う方法
半年払い	6カ月に1回、6か月分の保険料をまとめて支払う方法
年払い	1年に1回、1年分の保険料をまとめて支払う方法
一括払い（全期前納払い）	保険料の全額を一括で保険会社に支払う方法 支払ったお金は一旦保険会社が預かり、その後約定日ごとに保険料に充当される
一時払い（一番保険料総額が安い）	保険料の全額を一括で支払う方法

可能であればまとめて支払うことをおすすめしますが、月払いで無理なくコツコツと教育資金準備をするのも良いでしょう。

払込期間

保険料を払い終えるまでの期間です。学資保険では、保険料の払い込みを終えるまでの期間を選ぶことができます。

一般的には下記のような期間があり、払込期間が短いほど1回に支払う保険料は高くなりますが、保険料の総額は安くなります。

満期まで	学資保険を契約してから、子どもが18歳や20歳、22歳などで契約が終了するまで保険料の支払いが継続します。この場合、子どもの年齢や契約時期により保険料や支払い期間が異なります。
学資保険受取り開始まで	契約した学資保険で初めてお金を受け取る時まで保険料の支払いが継続します。満期までの支払いと同様に子どもの年齢や契約時期により保険料や支払期間が異なります。
払込年数で決める	子どもや親の年齢、契約時期などに関係なく、保険料を支払い終えるまでの年数を決めます。多くの場合、5年・10年・15年などがあり、払込年数が短いほど1回に支払う保険料は高くなります。
子どもの年齢で決める	子どもが一定の年齢になるまでにすべての保険料を支払います。保険会社や学資保険によって選択できる年齢が異なりますが、子どもの年齢が10歳・15歳・17歳・18歳などがよくあるパターンです。

保険会社や学資保険により選べる払込期間や払込方法が異なりますし、無理な支払いプランを立てて支払いができず解約となれば返戻率どころか元本割れしてしまいます。

【一時払いと一括払いの違いに注意！】

「一時払い」と似た方法で「全期前納払い（一括払い）」という支払い方法があります。

「全期前納払い（一括払い）」は、「一時払い」同様に保険料を一括で保険会社に渡しますが、その保険料はすぐに保険料に充てられるのではなく、保険会社が預かることになります。

保険会社は預かった保険料の中から毎月の保険料を充当していくのです。

契約者がお金を保険会社に渡すタイミングは同じでも保険料に充てられるタイミングが異なるということです。

「全期前納払い」は保険料を預けているだけなので、解約時点でまた保険料に充当されていない未来の保険料が返金され、解約時の解約返戻金や払い込み免除も受けることができます。

しかし、「一時払い」はすべてのお金を既に保険料として納めているため、解約時に戻るお金は解約返戻金のみとなり、払い込み免除も受けることができません。

学資保険は返戻率の高さだけで決めるべきか？

ここまで簡単に返戻率について解説してきましたが、学資保険を検討していると何を見ても「返戻率」という記載がありますよね。

あまりに「返戻率」ばかりが取り上げられていると、返戻率が高い学資保険を選べば良いと思ってしまう人もいるでしょう。

私自身、学資保険を検討している時は知らない言葉と溢れる情報に圧倒され、「もう返戻率が100％以上なら何でもいいか…」と思ってしまったこともありました。

確かに返戻率が高いに越したことはありませんし、「学資保険は返戻率で選べ」と言われている面もあります。

先に解説した通り、返戻率が低ければ支払う保険料に対してもらえるお金が少なくなり、返戻率が高くなればなるだけ支払う保険料に対してもらえるお金が多くなります。

これだけを見たら全員が返戻率の高い学資保険を選択するでしょう。

これまで返戻率だけに注目してきた人にとっては信じられないかもしれませんが事実です。

学資保険の目的は「教育資金の貯蓄」や「子どもに対する保障」です。

返戻率の高い学資保険でお金を増やすことではありません。

返戻率は、教育資金を学資保険で貯蓄する際のメリット（場合によってはデメリット）の1つとして考えることをおすすめします。

学資保険相談ができるおすすめの無料保険相談窓口8選

それぞれの学資保険には返戻率以外にも特徴があるため、どの保険会社が自分に合っているのか、どんな特約をつけるべきか自分だけで判断するのは難しいと感じる人も多いでしょう。そんな時、心強い味方になるのが保険代理店が実施している「無料保険相談」です。

無料でコンサルタントやファイナンシャルプランナー（お金のプロ）に学資保険相談ができます。ここでは8つの保険相談窓口を紹介するので、ぜひご活用してみてください。

ランキング	保険相談	詳細	相談料	相談員	取扱保険会社数	店舗数	対応エリア	オンライン対応	予約方法	受付時間
1位	保険見直しラボ	公式	無料	コンサルタント	36社	約70拠点	全国	可能	Web／電話	24時間365日 電話のみ平日9:00～18:00
2位	保険ライフ	公式	無料	認定FP	最大50社	なし	全国	可能	Web／電話	24時間365日
3位	保険クリニック	公式	無料	コンサルタント	最大46社(店舗により異なる）	255	全国	可能	Web／店舗へ電話	24時間365日
4位	マネードクター	公式	無料	FP資格者1200名以上	31社以上	100拠点以上(内直営店9店舗)	全国	可能	Web／電話	24時間365日
5位	FPナビ	公式	無料	FP資格者600名以上	担当FPにより異なる	なし	全国	可能	Web／電話	24時間365日 電話のみ 9:00～19:00(土祝18:00)
6位	ほけんのぜんぶ	公式	無料	FP資格者316人	40社以上	–	全国	可能	Web	24時間365日
7位	保険市場	公式	無料	コンサルタント116名在籍	94社	624	全国	可能	Web／電話	24時間365日
8位	保険無料相談.com	公式	無料	ライフコンサルタント	28社	なし	一部対応不可地域あり	可能	Web／電話	24時間365日電話のみ10:00～20:00（GW・夏季休業期間・年末年始除く）

まとめ

おすすめの学資保険をいくつか紹介しましたが、表示の返戻率はあくまでも一例です。

年齢や払込期間など、前提条件が変われば保険料・料率は変わってきます。

また、学資保険にはそれぞれに、さまざまな特色があります。

あくまで参考に、気になる保険はご自身で資料請求するなどして詳しくチェックしてみてください。

※ここでの表示は、各社保険商品の概要を示したものであり、参考情報として提供するものです。商品の詳細に ついては資料をご請求いただき、「契約概要」「注意喚起情報」にてご確認ください。

＜募集代理店＞
代理店名：アセットガーディアン株式会社
住　　所：〒104-0032　東京都中央区八丁堀1-11-12　キューブワン八丁堀2階
電話番号：03-5540-8619